替苏宁背锅？南京银行31亿烂账0.1折甩卖

一笔案值近31亿元的不良贷款转让项目，揭开了南京银行的隐秘往事。

2月，南银法巴消费金融有限公司（下称“南银法巴”），在银登中心披露了一则“关于2025年第1期个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目不良贷款转让公告”，项目未偿本息总额约为30.69亿元。

30.69亿元不是一个小数目，对于持有南银法巴66.92%股权的南京银行来说，这也不是一个什么好消息。

更何况，在过去10年时间里，南京银行的不良贷款在逐年增长。

苏宁的“锅”要南京银行来背？

天眼查显示，南银法巴的前身是苏宁消费金融有限公司（下称“苏宁消费金融”），成立于2015年5月，由苏宁易购（持股49%）、先声再康江苏药业（持股16%）、南京银行（持股15%）、法国巴黎银行个人金融集团（持股15%）和江苏洋河酒厂（持股5%）5家企业共同出资申请设立。

图片来源：天眼查

2022年8月，南京银行通过股权收购方式增持苏宁消费金融，取得公司控股权，持股比例达到56%。苏宁消费金融也更名为“南银法巴消费金融”（即南银法巴），后陆续增资扩股。

控股后，南京银行对南银法巴寄予厚望。2023年，南京银行行长朱钢曾在业绩会上表示，南银法巴将打造零售业务新的增长期，同时也增强对母公司的支撑度和贡献度。

2024年12月19日，南京银行宣布对南银法巴增资约5.893亿元。增资后，南京银行的持股比例保持64.16%不变。

但是，此次南银法巴突然在银登中心披露约30.69亿元个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目，其中未偿本金总额约为10.98亿元、未偿利息总额约为19.71亿元，利息都超过了本金，可见欠款时间之久远。

在备注中，南银法巴表示，该批资产包主要为原苏宁消费金融存量贷款，逾期时间较长。

图片来源：银登中心

从南银法巴披露的公告来看，该笔不良贷款转让项目中，加权平均逾期天数为2306天，平均逾期都在6年以上，也就是在南京银行取得南银法巴控制权之前的逾期贷款。

这不禁让人惊诧：当初增资收购苏宁消费金融的时候，南京银行为何没有及时剥离这些个人不良贷款？

3月11日，据了解就该笔不良贷款情况致函南京银行，至发稿前仍未获对方回复。

31亿项目开出0.1折起始价

截至2024年6月末，南银法巴的个人消费贷存量规模为439.82亿元，个人消费贷不良率为1.58%，较2023年末的1.23%略有上升。

整个2024年期间，南银法巴总计在银登中心披露了6期个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目，合计未偿本息总额约为8.82亿元，受让的公司包括重庆富城资产管理有限公司、苏州资产管理有限公司、北京市国通资产管理有限责任公司等6家公司。

刚进入2025年没多久，南银法巴就爆出一个逾30亿元的个人不良贷款转让项目，金额远超2024年全年总额，着实令人惊讶。

南银法巴的公告显示，该笔不良贷款项目的借款人户数为12.689万户，资产笔数为46.8252笔。其中，单一借款人最高未偿本息余额约为65.80万元，平均未偿本息余额约为2.42万元。

按照贷款五级分类法，南银法巴的上述不良贷款中，损失46.8236笔、可疑14笔、次级2笔。从核销情况来看，南银法巴已经核销了46.8196笔。

这笔未偿本息总额为30.69亿元的不良贷款转让项目，转让起始价仅为3114万元，约为总额的1%，竞价时间为2025年2月20日。

换言之，案值31亿元的项目，0.1折甩卖。

据了解，银登中心目前还没有披露该笔贷款项目具体的转让结果。

江苏某不良资产业内人士分析，一般来说，从竞价到公告披露，需要约两个月的时间，“大概4月中下旬，就会看到结果。如果没有成交，调低起始价，重新挂牌转让。”

南京银行不良贷款余额超百亿

南银法巴31亿元的个人不良贷款让人吃惊，母公司南京银行的个人不良贷款也不少。

南京银行2024年度业绩快报显示，截至2024年末，南京银行的总资产为25914.02亿元，较2023年末增长13.25%；其中，各项贷款余额12563.98亿元，较2023年末增长14.31%。

中泰证券研报认为，南京银行的不良率继续环比持平保持在0.83%，保持低位稳定。

尽管不良率环比持平，但是南京银行过去近十年的不良贷款余额增速并不低。

Wind数据显示，2015年至2024年三季度末，南京银行的不良贷款余额从20.82亿元增至102.43亿元，年复合增长率（CAGR）约为19.37%。

图片来源：Wind

银登中心的信息显示，2024年南京银行发布了7期个人不良贷款（个人消费贷款或信用卡透支）转让项目，合计未偿本息总额约为13.98亿元。其中，第5期、第6期和第7期分别重挂了一次，并调低了转让起始价。

从已成交的信息来看，南京银行2024年第5期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目在当年12月4日成交，受让方是天津滨海正信资产管理有限公司。

如何加强不良贷款的风控，加强合规管理，保持资产质量稳定，是南京银行、南银法巴需要深思的问题。

作者丨童画

(编辑：梁智鹏)